カナダの住宅ローン：ニュアンス、間違い、ヒント

私が知っているほとんどの人は、カナダに引っ越して間もなく家を購入しました。住宅ローンを取得する条件、具体的な数字、そして2軒の家を購入した私の経験についてお話します。

家族と私はかつてモントリオール郊外に住んでいて、2020年にプール付きの家を500,000カナダドル以上で売却しました。

住宅ローン

カナダでは、一般的にクレジットが一般的で、多くのカナダ人が住宅ローン、カーリース、クレジット電話などを持っています。通常、ローンの利息は低いので、これは悪いことでも良いことでもありません。後で説明します。

毎週、2週ごと、月に1回など、一定の間隔で住宅ローンの支払いを行う必要がありますが、25年または30年かけてゆっくりと住宅ローンを返済することができます。これは償却期間と呼ばれます。借りている人は基本的に所有者にローンを完済しているのです。そして、同じ25年後、所有者は自分の家を100万ドル以上で売ることができます。そして、テナントには何も残されません。彼らは家賃を使い続けることを余儀なくされるでしょう。

問題は、誰もが住宅ローンを取得できるわけではないということです。これには多くの要因が影響します。最もマイナスなのは、収入と支出を購入したい家の価値を一致させることです。ここでは説明しませんが、興味があれば、すべてを計算する方法を詳しく説明した記事を読んでください。仕事がないと、クレジットはもらえません。自営業の場合、何らかの理由で多くの銀行がこれをマイナス要因と見なし、住宅ローンを取得する能力が損なわれます。

頭金

アパートや家を買うときは、頭金を払わなければなりません。その金額は住宅の価値によって異なり、通常5〜20％の範囲です。信用履歴のない新しい移民は、35％の頭金で住宅ローンを取得できます。イヴァンナが大学で勉強していて、私が自営業だったので、私たちはまさにそれをしました。ところで、良い信用履歴を持つ必要性についてはすでに話しました。

頭金が家やアパートの価値の20％未満の場合は、住宅ローン保険を購入する必要があります。ただし、頭金が20％の場合でも、貸し手は保険に加入するよう要求する場合があります。これは通常、自営業者または信用履歴が悪い場合に起こります。また、ローンの支払いを怠った場合、保険はあなたではなく、住宅ローンを組んだ銀行に支払いを行います。

償却期間

貸付期間または償却期間はいくつかの部分に分かれています。1年、2年、5年などで、通常は5年を選択し、金利のタイプ（固定または変動）を選択します。もともと私たちの最初の家では、償却期間が30年で、最初の2年間は利率が固定されていました。2年が経ったとき、契約を再交渉し、5年程度の変動金利を選択しました。固定金利と変動金利の違いを詳しく説明しましょう。非常に重要な違いがいくつかあります。

固定金利と変動金利

固定金利の住宅ローンでは、金利は全期間同じままです。この住宅ローンは、安心感を与えてくれます。契約が切れるまでの支払い額を正確に把握できます。

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変動金利はカナダ銀行の主要金利と条件付きで結びついており、契約期間を通じて変動する可能性があります。ギャンブル好きなら、勝っても負けてもかまいません。時が経てば、多くの人が損をしていることがわかっています。なぜなら、彼らは現在のレートに注意を払うだけで、過去の数値を分析したり、カナダの銀行システムの仕組みを理解したりしていないからです。

わかりやすくするためにいくつかの例を示します。現在、私たちが住んでいる2番目の家の償却年数は25年ですが、償却率は固定されており、上限は5年間です。2025年まで、住宅ローンの金利は2.99％です。今すぐ住宅ローンを組もうとしても、それは得られません。2023年3月現在、カナダの主要銀行の市場金利は約5％です。パンデミックの間、住宅ローンの金利は大幅に低下し、約2％でした。多くの人がこの状況を利用して変動金利ローンを組んだ。現在、大手銀行では2023年3月時点で約6.25％です。

たとえば、60万カナダドル相当のクレジットで家を購入し、頭金の 20% または120,000カナダドルを支払った場合、金利によって金額の差はどのくらいになりますか？つまり、48万カナダドルを借りたということです。パンデミックの間、2% のレートで月額2,033カナダドルを支払うことになります。2.99％のレートでは、現在のレートでは2,269カナダドルになりますが、6.25％のレートでは3,141カナダドルになります。

ご覧のとおり、月に約1,000カナダドルを支払うのは多額のお金です。そのため、カナダには現在、カナダでの生活費が高額になったと不満を言う不満を持つ人がたくさんいます。その中には、支払い額が少なくて済むため、変動金利から固定金利に切り替わるものもあります。しかし、もしそうなら、彼らはおそらく負けるでしょう。なぜなら、歴史的に主要銀行金利は常に上昇と下降を続けてきましたが、現在は再び下落すると予測されているからです。私は間違っているかもしれませんが、時が経てばわかります。

住宅ローン契約の解除

カナダに引っ越したときは、橋を燃やさずにアパートを家に戻しました。どれだけの価値があるかはわかりませんが、ローンを早期に完済するというアイデアが浮かぶ可能性があります。または、別の銀行がより良い金利を提供します。ただし、頭金を支払ったり、契約をキャンセルしたりすることはできません。ペナルティを支払う必要があり、数万ドルにもなる可能性があります。

固定金利の場合、ペナルティは変動金利の場合よりも高くなります。住宅ローンを借りて償却期間を選択する前に、これを知っておく必要があります。たとえば、家を購入して3年間住んだ後、私たちのように別の州に引っ越す予定がある場合、固定利息で5年間の償却期間を取るべきではありません。

ケベックに住んでいたとき、フランス語以外は何でも好きでした。そこで、2年間の償却期間が終わった後、利息を変動金利に変更しました。これにより、家を売却し、少額のペナルティで住宅ローンをクローズすることが可能になりました。そして、オタワの家はすでに新しい契約を結んでいました。

新しい家を購入して銀行を選ぶプロセス

これをすべて行うのがどれほど大変だったかを今覚えています。まず第一に、パンデミックが発生し、警察は州間の国境に立っていて、正当な理由がない限り誰も入れませんでした。第二に、検疫のため、ほとんどすべての施設が閉鎖されました。そして第三に、不動産価格がどうなるかはまったく明確ではありませんでした。私たちの不動産業者は、最初に古い家の買い手が取引を取り消すのではないかと恐れ、次に新しい家の売り手が気が変わるのではないかと心配しました。しかし、すべてうまく終わりました。

罰金を払いたくないが、それでもローンを早く返済したい場合は、私の銀行では、年に1回、住宅ローンの金額の最大10％を追加し、月に2回支払うオプションがあります。住宅ローンを早期に完済することにはあまりメリットがないことがわかりました。特にそれに対する関心が低いとき。簡単な例を挙げると、私は最初の家に約 2% の利息を支払っていましたが、インフレ率は約3％でした。現在、カナダのインフレ率は約6％です。

カナダの銀行システムは、世界で最も安全な銀行システムの1つと考えられています。カナダは、TD銀行、RBC、モントリオール銀行、ノバスコシア銀行、CIBC、カナダ国立銀行の6大銀行によって支配されています。私は3つの異なる銀行に口座を持っていて、それらを本当に信頼していて、ビッグシックスから融資を受けたことがあります。

しかし、住宅ローンを借りることができ、金利が低く、契約を破るためのより有利な条件を備えた、小規模な商業機関もあります。たとえば、5年間の固定金利は 4.44% で、変数は5.55％です。

小額頭金

支払額が20％未満の場合、住宅ローンにいくら支払うかを伝えると約束しました。たとえば、その家の価値が同じ60万カナダドルで、10％、つまり6万カナダドルしか持っていないとします。貯金を持ってカナダに移住した場合や、配偶者が両方とも働いている場合は、貯蓄があればその金額を数年後に貯蓄しておくことができます。

住宅ローンの金利を5％に四捨五入すると、毎月の支払い額は記事の最大額である3,238カナダドルになります。このことから、少額の支払いで毎月の支払いが増え、余分な費用が保険に充てられると結論付けることができます。

一方、600,000カナダドルの同等の家を借りると、3,000カナダドルを大幅に上回る金額を支払うことになると確信しています。もちろん、住宅保険やコンドミニアム保険、市税、ガス、水道、電気を追加すると、3,238カナダドルが4,000カナダドル以上になります。クレジットでの住宅購入と賃貸を比較した記事がありますので、必ず読んで問題を理解してください。

最適な住宅ローン条件を見つける方法

私たちは最初の家をクレジットで購入しましたが、すべてがどのように機能するのかよくわかりませんでした。私たちのエージェントは、私たちの母国語を話す銀行マネージャーに連絡して、私たちのためにすべてを手配してくれました。すべての主要銀行はほぼ同じ条件を定めていますが、欠点は、最初に注意を払うのは支払い金額であるということです。契約違反の条件について何も言われた覚えはありません。そしてこれは重要です。

もし私が今カナダで初めての家を買うなら、おそらく独立系の住宅ローンブローカーに連絡するでしょう。これは何十もの銀行や金融機関で働いている人です。状況に合わせてカスタマイズされたソリューションを入手できます。住宅ローンブローカーに連絡しても、ローンの支払いはそれほど高くはないことに注意してください。カナダのシステムはすべてそのように機能しています。

たとえば、私たちはカナダ全土の複数の語学学校や多くの大学やカレッジの代理店です。当社を通じて語学コースや学習プログラムに応募すると、割引や奨学金、潜在的な問題への支援が得られることがよくあります。