カナダの銀行システム

カナダの銀行システムは、便利さと信頼性で知られており、革新性と安全性が重要な特徴となっています。

カナダの大手銀行

世界経済フォーラムの国際競争力レポートによると、カナダは世界で最も安全な銀行を持つ上位3カ国の1つです。過去100年近くで、カナダで起きた銀行の破綻はわずか2件の地域的なものだけです。

2024年現在、カナダの銀行システムは世界で最も先進的で信頼性の高いものの1つです。国内には80以上の銀行、約5,600の支店、18,600以上のATMがあり、人口当たりのATM数が世界で最も多い国の1つとなっています。

カナダの総資産額で最大の銀行は、ロイヤル・バンク・オブ・カナダ（RBC）、トロント・ドミニオン銀行（TD）、スコシアバンク、バンク・オブ・モントリオール（BMO）、カナディアン・インペリアル・バンク・オブ・コマース（CIBC）で、「ビッグ5」として知られています。これらの銀行は国の経済で重要な役割を果たし、世界的な課題に直面しても引き続き強さを示しています。

2024年、カナダの主要銀行は新規移住者向けに様々なプログラムを提供し、迅速な適応と銀行サービスへのアクセスを支援しています。

ロイヤル・バンク・オブ・カナダ（RBC）

RBCは「ニューカマー・アドバンテージ」パッケージを提供しており、初年度の無料銀行サービス、信用履歴なしで最大15,000カナダドルの限度額のクレジットカード、有利な住宅ローンや自動車ローンの条件が含まれます。顧客の利便性のため、RBCは200言語でのサービスを提供しています。

トロント・ドミニオン銀行（TD）

TDは「ニュー・トゥ・カナダ・バンキング・パッケージ」を開発し、これも初年度の無料銀行サービスと当座預金口座の無制限取引を提供しています。新規移住者には、信用履歴がなくても初年度年会費無料のクレジットカードが提供されます。また、特定の条件を満たすと最大1,785カナダドルのボーナスが得られます。

スコシアバンク

スコシアバンクの「スタートライト」プログラムでは、初年度のプリファードパッケージ口座サービスが無料で、口座開設と特定条件の達成で最大2,000カナダドルのボーナスが提供されます。このプログラムには、国際送金手数料の割引やクレジットカード、投資に関する特別オファーへのアクセスも含まれています。

バンク・オブ・モントリオール（BMO）

BMOは「ニュースタート」プログラムを提供しており、新規移住者は初年度のパフォーマンス・チェッキング・プランサービスを無料で利用できます。さらに、12か月間の無料貸金庫レンタル、手数料無料の国際送金、信用履歴なしでのクレジットカードや住宅ローンの提供も行っています。

カナディアン・インペリアル・バンク・オブ・コマース（CIBC）

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CIBCも2年間の無料口座サービス、初年度年会費無料のクレジットカード、口座開設と特定条件の達成で最大600カナダドルのボーナスを提供しています。

これらの銀行はカナダのほとんどの都市に支店を持っています。また、HSBC、シティバンク、J.P.モルガン銀行、ソシエテ・ジェネラル、UBSなどの国際銀行の支店も多数あります。

技術革新とオープンバンキング

2024年、カナダの銀行は人工知能やデジタル識別システムなどの新技術を積極的に導入し、顧客にとってサービスをより利用しやすく安全なものにしています。重要なトレンドとして、消費者が様々なサービス間で安全に金融データを共有できるオープンバンキングの発展が続いており、将来的に金融サービス市場を変革する可能性があります。

カナダの銀行口座と支払い方法

カナダの主な支払い方法には、デビットカードとクレジットカード、小切手、ATMからの現金引き出し、銀行口座間の送金があります。

銀行口座

カナダでは、仕事がなくても、外国人でも銀行口座を開設できます。通常、銀行に直接行き、身分証明書、社会保険番号（SIN）、入国書類を提示する必要があります。写真付きの従業員IDカードや、名前と署名の入ったデビットカードやクレジットカードも必要な場合があります。

一部の銀行は低コストの口座（月約4カナダドル）を提供しています。これらの金融機関にはBMO、CIBC、HSBC、ICBC、KEB ハナ銀行カナダ、ローレンシャン銀行、ナショナル銀行、RBC、スコシアバンク、TDカナダトラストが含まれます。例えば、RBCは月4カナダドルの「デイ・トゥ・デイ・バンキング」口座を、TDカナダトラストは同様の費用で「ミニマム・チェッキング・アカウント」を提供しています。

オンラインバンキングでは、モーティブ・ファイナンシャル、モータスバンク、タンジェリン、シンプリー・ファイナンシャルなどの一部の銀行で無料の当座預金口座が利用可能です。これらの口座は月額手数料がなく、無制限の取引が可能なため、オンラインで財務管理を好む人々に人気があります。

デビットカード

カナダの銀行で口座を開設すると、通常、商品やサービスの支払いや現金引き出しに使用できるデビットカードが提供されます。重要な点は、銀行がデビットカードでの現金引き出し限度額を設定している場合があることです。これらの限度額は銀行や口座の種類によって異なります。例えば、1日の現金引き出し限度額は500から3,000カナダドルの範囲ですが、プレミアム顧客の場合、5,000カナダドル以上に引き上げられることもあります。

デビットカードの使用料については、カードの種類や銀行によって異なる場合があります。通常、自行のATMを使用する場合は手数料がかかりませんが、他行のATMや民間事業者のATMを使用する場合は追加料金がかかる場合があります。これらの手数料は1回の取引につき1から9カナダドルの範囲です。

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クレジットカード

口座開設時にクレジットカードを取得することもできます。信用履歴を作り始めるためにも、できるだけ早くこれを行うことが重要です。このようなカードでは、商品やサービスの支払いのために限度額内で借入ができます。一部の銀行では特定のカードの使用に年会費がかかります。カナダのクレジットカードの金利は通常、カードの種類や銀行によって9.99%から20.99%の範囲です。年間サービス料は、選択したカードとその特典によって0から300カナダドル以上まで様々です。クレジットカード比較ツールを使用してクレジットカードを選ぶことができます。

送金

国際送金で最も人気のあるツールはカレンシーフェアとワイズです。ワイズは送金額の0.41%から1.5%の手数料を請求し、隠れた上乗せなしで中間市場レートを提供します。カレンシーフェアも競争力を維持しており、通貨交換に約0.45%の手数料を請求し、各送金に3ユーロまたは現地通貨相当の固定手数料がかかります。

代替として、PayPalやウェスタンユニオンなどの国際送金システムを利用することもできます。ただし、これらの手数料はワイズやカレンシーフェアと比べて高くなる可能性があります。

インタラックe-トランスファーはカナダ国内の送金に使用されますが、ウェスタンユニオンなどの特定のサービスを通じて海外送金にも使用できます。ただし、制限や追加料金の可能性があるため、国際送金の最も一般的な選択肢ではありません。

小切手

小切手は、署名して支払いとして誰かに渡す書面による「支払い指示」です。1,500カナダドルまでの小切手の場合、最大保留期間は4-5日で、最初の100カナダドルにはすぐにアクセスできます。1,500カナダドル以上の小切手の場合、最大保留期間は7-8日です。

ATM

カナダでは、ATMはATM（Automated Teller Machine）またはABM（Automated Banking Machine）と呼ばれています。手数料には、顧客手数料（1-2カナダドル）、ATMネットワークアクセス料（2-3カナダドル）、サービス料（1-5カナダドル）が含まれる場合があります。自行のATMからお金を引き出す場合、通常手数料はかかりません。

ローン：種類、金利、借り手の条件

カナダの金融機関からローンを受けるには、通常以下が必要です：

カナダの信用履歴（マイクロローンや特別プログラムを除く）
永住者カードなどの身分証明書
カナダ国内の恒久的な住所
銀行口座
収入証明

最も一般的な銀行融資の種類には、個人ローン、クレジットライン、マイクロローン、住宅ローンがあります。

個人ローン

個人ローンでは、固定額を借り、利息を含む定期的な支払いで一定期間返済します。個人ローンは資産担保付きまたは無担保（金利が高め）です。車の購入、医療費、住宅の頭金などに使えます。

個人ローンは通常500～50,000カナダドルで、期間は6～60ヶ月です。年利は機関、期間、借入額によって6.99％～46.96％と幅があります。

クレジットライン

クレジットラインは一定額を貸し付ける契約です。特定の目的なく銀行から借りられます。担保付きまたは無担保です。

金利は通常変動で、クレジットカードや個人ローンより低めです。2024年現在、担保付きの平均金利は約6～7％、無担保は9～10％です。金融機関は通常、年間35,000～50,000カナダドルの最低家族収入を要求します。

給与日ローン

給与日ローンは最大1,500カナダドルの短期ローンで、通常最長62日間で、金利が高いです。期限内に返済できないと、利息や手数料が増え、借金が膨らみます。貸し手や回収業者から訴えられ、財産を差し押さえられる可能性もあります。

2週間100カナダドルのローンの最大コストは、州や準州によって14～17カナダドルです。

住宅ローン

住宅ローンは家を買うための長期ローンで、物件が担保となります。

最低頭金は購入価格の5～20％です。期間は数ヶ月から数年まで様々です。金利は変動または固定です。固定金利の平均は4.5％です。月々の住宅関連費用（ローン返済、固定資産税、光熱費を含む）は家族収入の32％を超えないのが理想ですが、トロントやバンクーバーなどの大都市では、この割合を超えることが多く、多くのカナダ人にとって持ち家が手の届きにくいものになっています。

カナダ人の間でローンは人気？

カナダではあらゆる種類のローンが非常に一般的です。統計カナダのデータによると、カナダの平均的な家庭は可処分所得1ドルに対して1.76カナダドルの借金があります。これには住宅ローン、車のローン、クレジットカード債務が含まれます。

カナダはG7諸国の中で最も高い家計債務対GDP比率（100％超）を持っています。国際決済銀行によると、カナダ人の総借金額は2兆カナダドルを超えています。

カナダ住宅抵当公社によると、住宅ローンはカナダの家計債務の半分以上を占めています。総平均家計債務は不動産価格の高い都市ほど高く、バンクーバーやトロントでは20万カナダドル弱から50万カナダドル以上に及びます。

信用履歴を作ることの重要性

お金があり法を順守する人でも、カナダでの信用履歴がなければ、カナダの銀行システムではほぼ見えない存在になってしまいます。他国の信用履歴はカナダに引き継がれないので、到着後すぐに構築を始めることが大切です。信用履歴がないと、カナダの銀行はあなたの信用度を評価できず、ローンや住宅ローンの取得が難しくなる可能性があります。

カナダに到着したらすぐに信用履歴の構築を始めることをお勧めします。まずは1～2枚のクレジットカードを作りましょう。安定した収入が得られるまでは借金を増やさないようにしましょう。最初は1～2ヶ月で返済できる小さな買い物にローンを使います。正社員として働き始めたら、徐々に借入額を増やしていけます。

口座を監視しましょう。少なくとも年に1回、カナダの信用情報機関であるTransUnionまたはEquifaxに連絡を取りましょう。クレジットスコアの最低は300、最高は900です。660以上が良好とされ、680～700のスコアがあれば有利な条件でローンを得られる可能性が高くなります。

明細日を忘れずに。これはクレジット会社があなたのクレジットカードの現在の状況をチェックする日です。チェック時に大きな未払い債務があると、クレジットスコアが数点下がる可能性があります。

新しいローンの取得やクレジットカードの使用はスコアに影響します。高いスコアを維持するには、以下のヒントに従いましょう：

クレジットカードの限度額を上げるのは良いことです。2,500カナダドルの限度額があれば、銀行はあなたが信頼できて財務管理ができる人だと判断するでしょう。
限度額の30～35％以上借りないようにしましょう。多く借りすぎると、銀行はあなたが経済的に困っていると考え、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。期限内に返済できるなら、単に限度額を上げるだけにしましょう。こうすれば、限度額を超えずに必要な金額を得られます。
同時に複数の借金を抱えないよう心がけましょう。クレジットスコアが下がる可能性があります。
借金を返済するか、最低限の支払いを期限内に行うことを忘れないでください。支払期限の少なくとも1日前には行いましょう。